五个月,二十本书,四百万字,我学到了什么?

图片来自网络

01

五个月，读了二十本金融理财方面的书，阅读字数超过四百万字，写了二十篇文章，今天这第二十篇，说一说这五个月来关于理财学习的心得。

原本的书单里也是二十本，在找书看书的过程中，又对书单进行了修正，剔除了《钱不要存银行》和《邻家的百万富翁》两本，加入了霍华德·马克斯所著的《投资最重要的事》和国内财经作家叶立群所著的《理财金典》。

二十本书的主要内容都已经在书评里细述，只有最后所读的《理财金典》没有单独论说，是因为这本书其实是几年前买的，一直搁置未读，这次的理财阅读已近尾声，忽然整理书柜把它翻了出来，觉得读它的缘分到了，于是临时列入阅读计划。其中内容大部分比较专业，关于理财的基础观点在这篇文章中一概论之。

每一篇书评的最后，我都对谈及的书划分了推荐等级。归纳起来，值得推荐的也就这么几本。

强烈推荐：本杰明•格雷厄姆所著《聪明的投资者》。

推荐阅读：林奇芬所著《治富》，博多·舍费尔所著《财务自由之路》、《小狗钱钱》，陈志武所著《金融的逻辑1——金融何以富民强国》，吴晓波所著《激荡三十年》（上下），约翰·戈登所著《伟大的博弈——华尔街金融帝国的崛起（1653-2011）》，沃伦·巴菲特所著《巴菲特致股东的信》，劳伦·邓普顿所著《邓普顿教你逆向投资》，查理·芒格所著《穷查理宝典》。

其中吴晓波所著的《激荡三十年》其实与理财并无直接关系，但这套书非常精彩，值得一读。

02

看了这么多书，综合各路大神的观点，结合自己的思考，我认为想理好财，要分三步走。

第一步，合理规划，确定理财目标。

首先，从观念上，我们必须明确金钱对自己的意义，不应逃避也不应放大，直面自己对生活的梦想和欲望。吴晓波说，到了一定的人生阶段，对金钱的意义要重新理解，学习和财富成为对等的朋友式关系，这恐怕才是成熟的人生态度。

正确认识金钱的意义之后，我们要根据自身情况制定合理的理财目标。本杰明·格雷厄姆说过，投资的全部意义并不在于所赚取的钱比一般人要多，而在于所赚取的钱足以满足自己的需要。衡量自己的投资是否成功的最好办法，不是看你是否胜过了市场，而是看你是否拥有一个有可能使自己达到目标的财务计划和行为规范。最终，重要的不在于你比他人提前到达终点，而在于确保自己能够达到终点。

第二步，开源节流，明晰理财根本。

一个人的收入分为职务性收入和财产性收入，我们说的理财，一般指的是财产性收入的部分。然而，如果你还处于财富积累的初级阶段，切记把重心放在职务性收入的提升上，也就是，做好本职工作，强化自身专业能力，不断提升自己的价值。那些月入三千靠理财投资十年成为千万富翁的传说，都是说给低幼儿童听的故事。成为千万富翁，有可能，但你的本职工作，就是一长串0前面的那个1。

理财的主要目的之一，就是给自己和家人的晚年生活提供保障，根据自己的收入情况和人生阶段，在开支上要适当取舍。如果每个月信用卡都刷爆，入不敷出，再如何绞尽脑汁理财都无法积蓄财富。

第三步，优化配置，增加财产收入。

马克·费奥伦蒂诺说，将流动性、安全性与收益性将基金、股票、房产等资产进行不同比例的投资与配置，是财富管理的核心。书中有不少推荐的方案，比如林奇芬例举的“3331”法则，就是把资金的3/10用于日常生活开支，3/10用于房贷，另外3/10用于储蓄未来，包括子女教育费、养老费用等，剩下的1/10则用于预防风险的保险上。另外还有《理财金典》中提到的“4321准则”，就是将收入的40%用于投资，30%用于生活开支，20%以存款等相对风险较小、提取方便的方式留存，10%用于保险。

根据自身需求和风险承受能力，首先做出总体计划。做出计划之后，大部分支出是相对固定的，需要不断思考调整的，是用于投资的部分。结合这些书的启发，从我个人来说，在这一部分的安排，将会用于定期购买一个P2P网贷产品，并定投一只指数型基金，随后可能再定投一只债券型基金。将股票账户清空，不再自己操作股票交易。注意，这里指的仅仅是用于投资的部分，生活开支、房贷、低风险等部分除外。

03

理财的最高境界，就是财务自由。什么是财务自由？不是无穷尽的财富，也不是无穷尽的自由，只是可以不用因为金钱的压力而必须工作，从而让自己的人生得到相对多一些的选择。

连岳说，自由确实可分为低级和高级。一个人彻底压抑自己需求，他几乎立刻就可以得到自由，这种犬儒式的自由，始终对人有吸引力，它使偷懒及不负责任有了美妙的借口。“把财富与诗意对立，将房子与苟且挂钩，非常讨巧，年轻人，文艺青年中年老年，以及平均线以下的人，都会喜欢。”

连岳说的尖刻，却的确有理。财富从来不是自由的敌人，我们应该正视财富，在该奋斗的时间里奋斗，履行我们自己的责任，而不是靠服用各种看似美好的安慰剂来逃避。

理财对个体来说，当然不是一件独立的事，和诸多事宜一样，应该是你动态的人生规划中的一个部分，从纵向来看，随着你个人人生阶段、层次、收入、眼界的改变，你的理财规划也应该随之调整，渐渐地找到与自己越来越契合的理财方式，就像一个多年的老友，默默陪你进步。从横向来看，理财不仅仅和你个人有关，也和整个社会形态、经济环境、科技变化等等大的因素，以及你家庭和周边的情况变化有着密切的关系。

更多地了解历史，不断地增加见识，对查理·芒格很重要，对我们每一个人，也很重要。理解社会运作的规律，把握经济动荡的脉络，对我们家庭或个人理财同样影响深远，这就需要我们多阅读，多关注。而在三四十岁这个阶段，增加体验应该成为我们支出分配中的重要一环，这个阶段，应该尽量拓展生命的宽度，同时形成很好的生活工作圈。毕竟，我们认真理财，也是为了更好地生活。

图片来自网络

理财，没有一蹴而就的事，需要我们不断学习、不断调整，可以说是一件终生的事业。但等到我们老去时，坐在海景房里和老友打着麻将唱着歌的我们，会感谢自己曾经的付出。

等着我喊你打麻将。

子钰学理财|目录